买房理财:宝贝计划 准三口之家可以先投资再买

　　邓先生31岁，贸易公司市场部经理，年薪税后6.5万元，太太在银行做前台储蓄工作，28岁，年薪税后4万元。现在居住在岳父名下的一套71平方米住宅，价值36万元；另有银行存款13万元，基金3万元。

　　夫妻俩计划明年也赶时髦生个“猪宝宝”，请问应该如何制定理财计划才可达到收益最大？近一两年是否有自行买房的必要性？

　　——某读者

　　理财顾问：

　　华夏银行个人业务部谢碧梅

　　一、家庭财务状况分析

　　(一)家庭资产负债分析

　　邓先生的家庭总资产为16万元，其中银行存款13万元，占比81%，该部分资产收益较低，没有充分利用金融产品来提高资产的收益。

　　(二)家庭收支情况分析

　　该家庭的年度总收入为10.5万元(税后)，平均月收入8750元(税后)，属于收入水平一般的家庭。该家庭当前没有负债，不需要支付还贷资金，仅为日常生活开销所需资金，因此支出相对较少；还需要准备生育孩子的费用，孩子出生后家庭的预期支出也将增加。

　　二、理财目标分析

　　邓先生刚结婚，虽然目前居住在岳父的房子，但也打算拥有自己的房子；另一方面，由于目前资产不多，相对于市内的高房价，购房还面临着一定的资金困难，因此也有较强烈的投资理财需求，希望能提高资产的收益率。

　　三、家庭理财建议

　　根据邓先生的家庭财务状况，建议其分两个阶段来实现自己的理财目标。具体财务安排如下：

　　(一)第一阶段：

　　目前重点在于调整其现有资产结构，提高资产收益率。根据其家庭资产及未来支出情况，可采取稳健型理财策略。建议调整如下：1)采取银行存款、货币型基金各半的方式预留5万元家庭紧急备用金，既可保一时之需，又可增加收益；2)购买银行集合理财产品5万元；3)投资股票型主题基金或股票型增长基金6万元。

　　(二)第二阶段：

　　对邓先生来说，拥有自己的物业心里会更踏实和自信。但由于房价较高，购买一手房以其目前的资产和收入状况短期内较难实现，负担也较重，因此比较适合购买二手房。

　　一年以后，经过资产增值(根据第一阶段的资产配置安排，预计现有资产将达到约18万元)和收入增加(以每月留存5000元计算，可增加资产6万元)，资产预计增加至24万元。

　　此时可考虑购买其岳父的这套房子或类似的二手房，选择按揭七成10年的公积金贷款25.2万元，首期(包括手续费用)约需11.5万元，月供约2600元。届时，其负债总资产比例(=负债/总资产)可控制在0.5左右，而负债收入比例(=到期债务本息和/收入)也控制在0.4以下，家庭财务状况处于良好状态。